No nulles līdz drošībai. Labākā dāvana sev - drošības spilvens

Teorētiski katrs zina, ka drošības spilvens ir vajadzīgs. Bet tēma nebūt nav vienkārša - praktiski, kad tu sāc attiecināt uz sevi, savu situāciju ideju par drošības uzkrājuma izveidošanu, izrādās ir tik daudz jautājumu.

Kad ar mugurkaula smadzenēm zini, ka tev ir finanšu rezerve, tu dzīves dotās iespējas izmanto drošāk. Jā, drošības spilvens, pirmkārt, ir miers un, otrkārt, - iespēja.

Kāpēc tad ir tik daudz jautājumu? Jo veids kā tu domā par naudu ir daudz būtiskāks nekā cik tev īstenībā pašlaik ir naudas.

Cik daudz vajag? Kā var tērēt? Vai var pelnīt? Zemāk rakstā atbildes uz būtiskākajiem jautājumiem.

Cik lielam drošības spilvenam jābūt, lai justos droši?

Atbilde… katram sava! Jo mēs esam tik dažādi, ar atšķirīgu drošības izjūtu šajā pasaulē.

Drošības spilvens ir skaitlis, par kuru tu nopērc sev mieru. Daži to iedomājas mēneša algās, daži kā noteiktu slieksni konta atlikumā.

Lielākajai daļai cilvēku, ar ko esmu runājusi, drošības slieksnis ir savas 6 algas. Tomēr nav tā, ka ar 5 uzkrātām algām sajūtas tādas pašas kā ar vienu. Viena alga – viens pakāpiens. Jautājums tikai, cik lielas kāpnes īsti vajag?

Mana formula ir tāda:

• 3 mēnešu izdevumi - drošas atelpas brīdim, piemēram, lai bez stresa nomainītu darbu, izvēloties piemērotāko, nevis ķertu pirmo piedāvāto.
• 6 mēnešu izdevumi - lai drosmīgi lektu jaunos izaicinājumos, mainītu nodarbošanos vai justos droši sadzīves ārkārtas situācijā (piemēram, mašīnas, ar kuru pelni naudu, liels remonts).
• 12+ mēnešu izdevumi - ja uztraucies par pavisam cita līmeņa, ne finanšu drošību.

Cik maksā tavs miers? Tavs miers = tavi noteikumi!

Vai vērts krāt drošības spilvenam, ja ideālo apmēru iekrāsi vairāku gadu garumā? Jā, jo jebkas ir labāks pa nulli.

Vai, kad un uz ko var tērēt drošības uzkrājumu?

Vai vispār var tērēt drošības spilvenu? Kā rīkoties, ja drošības spilvens ir, bet parādās kāda vilinoša iespēja? Draugi dodas ceļojumā - pilnīga ārkārtas situācija, vai ne?

• Jā, drošības spilvenu drīkst tērēt.
• Jā, tik cik nepieciešams.
• Jā, to pēc tam nepieciešams arī atjaunot.

Mēs esam dažādi. Kādam drošības spilvens būs tikai un vienīgi darba zaudējumam vai lielai nelaimei un, piemēram, mašīnu par šo naudu neremontēs. Atbildes katram savā situācijā būs dažādas. Tie ir brīži, kad universālas receptes neder.

Drošības spilvenu var izmantot, lai:

• saglabātu dzīves kvalitāti, pēc aiziešanas no algota darba. Ja darba zaudējums ir stresa situācija, tad nav nepieciešams to vēl vairāk pasliktināt, būtiski ierobežojot savu ierasto dzīvesveidu;
• nopirkt instrumentu, ar kuru pelni vai plāno pelnīt naudu -  piemēram, jaunu datoru vecā noplīsušā vietā;
• mācītos to, kas palīdzēs turpmāk pelnīt

Vai vajag drošības spilvena negadījumiem? Iespējams jā, bet no otras puses, šim nolūkam ir pieejama apdrošināšana, kas maksā lētāk nekā izveidot un uzturēt lielu drošības spilvenu.

Vai ar drošības spilvenu var nodzēst kredīta atlikumu? Drīzāk jā, jo tā var samazināt izmaksas un straujāk atjaunot drošības spilvenu.

No sava drošības uzkrājuma es nemainītu ziemas riepas, nenoēstu ikdienas izdevumos un neaizdotu draugam.

Kam tu esi gatavs tērēt, lai noturētos virs ūdens?

Vai drošības spilvenu var investēt?

Tev ir uzkrājums, kurš kontā “nīkst”. Vai ir kāda stratēģija kā nopelnīt ar uzkrāto ārkārtas rezervi?

Atbilde par pelnīšanu ar drošības uzkrājumu ir katra paša drošības izjūtā.

Atbildi sev uz šiem jautājumiem:

• Cik tu droši jūties pasaulē?
• Ja notiks kas ārkārtējs, cik ātri tev vajadzēs tikt klāt savai naudai? Stundas, dienas, mēneša laikā?
• Cik parasti ir tavā kontā/makā, lai segtu tūlītējas ārkārtējās izmaksas?

Ir ok ar drošības spilvenu neko nepelnīt. Vai pelnīt pavisam nedaudz. Vai būt gatavam zaudēt peļņu, ja naudu uz sitiena ir jādabū.

Tavā situācijā ir tavi noteikumi.

• Man svarīgi, ka zināmai drošības uzkrājuma daļai es varu tikt klāt ātri.
• Ar šo naudu nespēlējos un neieguldu to augsta riska investīcijās.
• Es dalu ātri nepieciešamajā daļā un tajā, ar ko var nopelnīt pasīvos ienākumos.

Tādi mani noteikumi.

Bet ir arī citi stāsti. Manam draugam, kurš dzīvo tuvu Suvalku koridoram ir daudz lielāka trauksme par personisko drošību nekā man un viņš nepaļaujas, ka ārkārtas situācijā būs pieejama nauda bankas kontā. Tādēļ viņam ir uzkrājums skaidrā naudā un arī zelta monētas, ko var pārvest pāri robežai.

Katram sava drošības izjūta. Katram savi risinājumi.

Aizdevuma pārkreditēšana soli pa solim. Kad tas ir izdevīgi un kas par to jāzina?

Šis raksts ir tev, ja esi kādreiz izbesījies par komunikāciju ar savu kredītu menedžeri vai bijis neapmierināts, ka par kredītu ir jāmaksā pārāk daudz un esi aizdomājies, vai un kā var nomainīt aizdevēju.

Par to, kā praktiski notiek kredītu refinansēšana (arī pārkreditācija jeb pārkreditēšana) un kas tieši tev ir jādara. Kā ar dažiem vienkāršiem aprēķiniem pats vari sarēķināt – kad tas ir izdevīgi un cik var ietaupīt.

Kas ir pārkreditācija?

Aizdevuma pārkreditēšana (arī pārkreditācija vai refinansēšana) nozīmē esošā kredīta aizvietošanu ar citu – jaunu kredītu. Būtībā ar jauno kredītu tiek nomaksāts vecais kredīts.

Pārkreditēt var kredītlīgumu no bankas un banku, no nebanku kreditētāja (piemēram, ātro kredītu uzņēmuma) uz banku (vai otrādi), no parādu atgūšanas kompānijas uz banku.

Jaunajam kredītam būs citi noteikumi nekā esošajam – piemēram, garāks atmaksas termiņš vai zemāka procentu likme, vai abi.

Svarīgi zināt, ka jauns kredīts nozīmē pilnīgi jaunu līgumu, pat arī tad, ja aizdevējs ir palicis tas pats. Un tādēļ jaunajam aizdevējam vairs nevarēsi atsaukties uz kādiem nosacījumiem no esošā (vecā) kredīta līguma.

Kad apsvērt refinansēšanu?

Īsumā divos gadījumos – vai nu tad, kad vēlies ietaupīt vai arī, ja mēģini atrisināt sarežģījumus ar kredītiem. Par saistību pārkreditēšanu ir vērts domāt, ja:

1. Tev piedāvā zemāku procentu likmi

Ja maksāsi zemāku procentu likmi nekā līdz šim, tu ietaupīsi katru mēnesi līdz pilnai kredīta atmaksai. Kredīti parasti sastāda būtisku daļu mūsu tēriņos, tādēļ ir ļoti saprātīgi uzlabot personīgās finanses, ik pa laikam izvērtējot - vai ir iespējams mazāk maksāt par kredītu.

• Kā aprēķināt - piemērs

Piemēram, tava kredīta procentu likme šobrīd ir 7% gadā, bet tev piedāvā 6% gadā. Tātad, par 1% izdevīgāk.

Kā aprēķināt, cik tu ietaupīsi jau nākamajā maksājumā, ja tev ir kredīts, teiksim, 50’000 EUR un tu katru mēnesi pamatsummā maksā 200 EUR?

Nākamajā mēnesī tu ietaupīsi 41.67 EUR (50’000 x 1%/12=41.67 EUR)

Aiznākamajā mēnesī tu ietaupīsi 41.50 EUR (49’800 x 1%/12=41.50 EUR) – nedaudz mazāk, jo tava kredīta atlikums, no kura tiek rēķināti procenti, ir nedaudz samazinājies.

Pirmā gada laikā tu varētu ietaupīt gandrīz 490 EUR.

Svarīgi zināt, ka parasti par jauna aizdevuma noformēšanu piemēro vienreizēju komisijas maksu – pat līdz 1% no summas un šīs izmaksas ir noteikti jāņem vērā, lai saprastu, vai ir izdevīgi pārkreditēties.

Vēl ir rūpīgi jālasa piedāvātā kredītlīguma noteikumi, lai zinātu, kādos gadījumos aizdevējs var vienpusēji palielināt procentu likmi. Piemēram, ja aizdevējs patur tiesības pārskatīt procentu likmi reizi divos gados, tad jāaprēķina, vai pārkreditācija būs atmaksājusies šo divu gadu laikā.

Turpini lasīt, ja vēlies zināt nianses par hipotekāro pārkreditēšanu.

2. Tev piedāvā garāku kredīta atmaksas termiņu

Iespēja jauno kredītu atmaksāt ilgākā termiņā dod drošības sajūtu, kā arī samazinās ikmēneša pamatsummas maksājums. Lai saprastu sev optimālo maksājuma lielumu un termiņu, izmanto bezmaksas rīku - kredītu kalkulatoru, kuru vari atrast banku mājas lapās.

• Piemērs

Kredītam 50’000 EUR ar procentu likmi 6% gadā un izlīdzinātiem (anuitātes) maksājumiem mēneša maksājums būs aptuveni:

• 15 gadu kredītam - 422 EUR
• 20 gadu kredītam – 358 EUR.

Vienlaikus, jo lēnāk tu atmaksā kredītu, jo vairāk tu pārmaksā procentos visā kredīta termiņa laikā - un laika gaitā pārmaksātās summas ir milzīgas:

• 15 gados tu samaksāsi procentos 25’950 EUR par 50'000 EUR kredītu.
• 20 gados – aptuveni 36’000 EUR jeb +10 tūkstošus EUR vairāk.

3. Tu risini problēmas ar kredītiem

Saistību refinansēšana arī var palīdzēt saglabāt labu kredītvēsturi vai izvairīties no līguma laušanas vai piedziņas.

Nereti, risinot sarežģījumus ar kredītu atmaksu, vairāki kredīti tiek apvienoti vienā, pie viena aizdevēja un jaunais kreditors, izsniedz aizdevumu, nomaksājot esošos vairākus līgumus.

Pluss ir, ka maksāt vienam aizdevējam ir krietni vienkāršāk nekā vairākiem. Tu, iespējams, vari iegūt izdevīgākus nosacījumus un, papildus, tu ietaupi uz banku komisijas maksām, jo ir tikai viens maksājums mēnesī, nevis vairāki.

Svarīgi ir sakārtot ne tikai līgumus, bet arī budžetu un tērēšanas paradumus, lai kredītu apvienošana būtu izdevīgs rīks, nevis tikai problēmas atlikšana.

Soli pa solim par hipotekāro pārkreditēšanu

Cik maksā?

2024. gada sākumā likumdevējs atviegloja hipotekārās pārkreditācijas procesu, mēģinot to padarīt arī lētāku. Ļoti aptuveni rēķinot, tagad tev tas izmaksās ne vairāk kā 1% no aizdevuma summas + 50 EUR, ar nosacījumu, ka netiek palielināta kredīta summa.

50’000 EUR aizdevuma pārkreditācija izmaksās līdz 550 EUR (50’000 x 1% + 50 = 550 EUR)

Kā tas notiek?

Ja vēlies refinansēties, rīkojies aktīvi - tev jāsaņem piedāvājumu no jaunā vēlamā aizdevēja.

Ja piedāvājums der, tad zini, ka par visu dokumentu sagatavošanu parūpēsies jaunais aizdevējs - līdzīgi, kā nomainot mobilo sakaru operatoru. Dokumentu, starp citu, būs daudz - tiks sagatavota vesela dokumentu paka, lai šāds darījums starp 3 pusēm – tevi kā aizņēmēju, esošo kreditoru un jauno aizdevēju, notiktu droši. Labā ziņa, ka lielāko daļu no dokumentiem aizņēmējs neredz – vecā un jaunā banka ar tiem apmainās savā starpā, neiesaistot aizņēmēju.

Pārkreditācija notiek pēc standarta procesa un tai nevajadzētu aizņemt ilgāk par diviem mēnešiem, bieži tas notiek krietni ātrāk - dažu nedēļu laikā.

Dokumentu paka

Svarīgākie dokumenti aizņēmējam:

·       Jauns kredītlīgums

·       Jauns ķīlas jeb hipotēku līgums.

·       Jauna (grozīta) apdrošināšanas polise

Dokumentu saraksts var būt arī garāks, piemēram, jauni galvojuma līgumi vai dažos specifiskos gadījumos – pārkreditācijas vienošanās, kad kreditors nav kredītiestāde.

Jauns kredīta līgums

Aizņēmējam jāparaksta jaunu hipotekārās kreditēšanas līgumu. Svarīgi atcerēties, ka jaunais kreditors piemēros komisijas maksu par jaunā līguma noformēšanu vai kredīta izsniegšanu. Saskaņā ar likumu, komisija nedrīkst būt lielāka par 1% no jaunā hipotekārā kredīta summas. Un tā, kā 1% var būt pietiekami liela summa, tad aizņēmējam ir tiesības sadalīt šo maksu trijos maksājumos.

Noderīga nianse – slēdzot jaunu kredīta līgumu, var nomainīt līdzaizņēmējus, piemēram, kas varētu būt lietderīgi pēc laulības šķiršanas. Tikai noteikti vismaz vienam no līdzaizņēmējiem ir jāpaliek tam pašam.

Kas notiek ar esošo kredīta līgumu?

Jaunais kreditors nosegs tagadējās saistības pilnā atlikušajā apmērā. Par kredīta atlikumiem un savstarpējiem pārskaitījumiem jaunais un sākotnējais kreditors sazināsies savā starpā un tava iesaiste tur nebūs nepieciešama.

Svarīgi zināt, ka esošajam aizdevējam ir aizliegts piemērot maksu par pārkreditēšanu, pat arī tad, ja tāda ir noteikta esošajā līgumā. Ir tikai viens izņēmums - ja esošajam aizņēmumam ir fiksēta likme, tad gan drīkst piemērot maksu par pārkreditāciju.

Esošais kreditors nedrīkst aizkavēt hipotekārās pārkreditēšanas procesu.

Jauns ķīlas jeb hipotēku līgums un notāra izmaksas

Aizņēmējs slēdz jaunu ieķīlājuma jeb hipotēku līgumu, ar kuru nosaka, ka nekustamais īpašums (dzīvoklis, zeme, māja) tiks ieķīlāta par labu jaunajam kreditoram.

Jaunajam aizdevējam ir svarīgi, lai ieķīlātā nekustamā īpašuma zemesgrāmatā būtu redzams, ka ar hipotekāro kredītu saistītā ķīlas tiesība un ar to saistītā aizlieguma atzīme ir pārgrozīta par labu jaunajam jeb t.s. iegūstošajam aizdevējam.

Lai zemesgrāmatā varētu šādas izmaiņas veikt, ir nepieciešami divi dokumenti - jaunajam aizdevējam ir jālūdz pārgrozīt ķīlas tiesību un esošajam (sākotnējam aizdevējam) ir jāpiekrīt ķīlas tiesības pārgrozīšanai. Parasti šie dokumenti ir iekšējā lieta starp veco un jauno kreditoru, bet jārēķinās, ka notāra izmaksas un kancelejas nodevu apmaksā aizņēmējs – apmēram 50 EUR.

Apdrošināšana

Ja ieķīlāts dzīvoklis vai māja, tad parasti aizdevējs pieprasa apdrošināšanas polisi, kurā tas ir norādīts kā labuma guvējs. Noslēdzot jaunu aizdevuma līgumu, mainās labuma guvējs, un attiecīgi, ir nepieciešams grozīt esošo vai noslēgt jaunu apdrošināšanas polisi. Par apdrošināšanas polises grozīšanu, mainot labuma guvēju, nav jāmaksā.

Satraukumam nav pamata, ja pārkreditācijas procesā iestājas apdrošināšanas gadījums, bet polisē kā labuma guvējs ir norādīts sākotnējais kreditors – viņš nedrīkst iedzīvoties uz aizņēmēja rēķina un paturēt apdrošināšanas atlīdzību sev, tādēļ atlīdzību pārskaitīs jaunajam kreditoram.

Slēptie akmeņi, pārkreditējot hipotekāro līgumu

Kur ir āķi?

Kredītu procentu kompensācijas

Pārkreditēt hipotekāro kredītu nav izdevīgi, ja saņem kredīta procentu kompensāciju 2024. gadā. Kompensāciju var saņemt tikai par aizdevuma līgumiem, kas noslēgti līdz 31.10.2023 un attiecīgi, ja noslēgsi jaunu kredīta līgumu, pat, ja tas būs mērķēts esošo saistību dzēšanai, tas vairs neatbildīs kompensācijas saņemšanas noteikumiem.

Iesaku izpētīt, vai ir izdevīgi pārkreditēt hipotekāro kredītu pēc tam, kad vairs netiks izmaksātas kredīta procentu kompensācijas.

Viss kļūst sarežģītāk, ja palielini aizdevuma summu

Dārgāk

Ja pārkreditējot saistības, tu nepalielini aizdevuma summu, tad nav jāmaksā valsts nodeva par zemesgrāmatas ķīlas tiesības pārgrozīšanu. Savukārt, ja jaunais aizdevējs tev izsniegs papildus kredītu, tad būs papildus jāmaksā valsts nodeva - 0.1% no summas, par kādu tiek palielināta aizdevuma summa.

• Tā, piemēram, palielinot kredītu no 50’000 uz 70’000 EUR, papildus valsts nodeva sastādīs 20 EUR ((70’000 -50’000) x 0.1% = 20 EUR).

Ilgāk

Ja veicot hipotekāro pārkreditēšanu, aizņēmēja ikmēneša maksājums nemainās vai samazinās, tad jaunais kredīta devējs drīkst neizvērtēt aizņēmēja spēju atmaksāt kredītu vai, pēc saviem ieskatiem, var nepieprasīt jaunu nekustamā īpašuma novērtējumu.

Savukārt, palielinot aizdevuma summu, aizdevēji rīkosies pēc saviem standartiem, parastajā kārtībā. Tā piemēram, nekustamā īpašuma novērtējuma sagatavošana aizņems vienu līdz divas nedēļas un tās būs vēl papildus izmaksas aizņēmējam.

Vai ir jēga šo visu darīt?

Jā un nē – katra situācija ir atšķirīga un tas, vai ietaupījums būs sava iztērētā laika un pūļu vērts, pat tad, ja ir šķietami izdevīgu piedāvājums, tas atkarīgs no katra paša vērtējuma.

Savukārt, ja tu risini esošas vai gaidāmas parādu problēmas, tad iesaku to darīt kopā ar zinošu ekspertu personīgo finanšu un piedziņas jomā - lai saistību apvienošana nekļūtu par neiespējamas atmaksas cilpu.

Nauda ir darbarīks. Kā ar to strādāt (un nesačakarēt)?

Nauda nav burvju nūjiņa, kas atrisina visas tavas problēmas (lai gan, jāatzīst, tā atrisina ļoti daudz). Tas ir darbarīks. Tāpat kā āmurs. Vai nazis.

Nav svarīgi, tas, ka tev ir darbarīks, bet gan kā tu to pielieto.

Neturi plauktā

jeb kā ietaupīt

Saudzīgi lietojot, darbarīki kalpo ilgāk. Tāpat kā nauda tavā makā.

Atlaides, promo kodi, lietu pirkšana īstajā laikā (un īstais laiks ir sezonas beigas) – tas viss strādā, bet tikai tik daudz, cik esi gatavs ieguldīt savu laiku, meklējot un ķerot labāko cenu.

Ilgtermiņā vissaudzīgākie tēriņi personīgajam budžetam veidojas, ja ik pa laikam pajautā sev

1) vai tas ir ok, cik es maksāju par … (telefonu, kredītu, zābakiem, pārtiku) …?

2) vai ir iespējas mainīt paradumus, apjomu vai pakalpojumu sniedzēju, lai man tas maksātu mazāk?

Reiz noķēru savu dārgo paradumu. Mani reāli nomāc lielveikali. Es pirku uzreiz 5 drēbju gabalus, kaut objektīvi vajadzēja varbūt tikai divus, - tikai lai nevajadzētu atkal doties uz veikalu. Tad es sāku apģērbu pirkt internetā - emociju mazāk un nopirkto preci atgriezt ir pavisam vienkārši. Secināju, ka tēriņi samazinājās par apmēram 70 – 100 EUR katrā apģērbu iepirkšanās reizē.

Pērc laiku

jeb kā nopelnīt

Vai esi pasūtījis pārtiku no veikala vai restorāna ēdienu ar piegādi? Lūk, tad tu esi nopircis savu laiku. Laiku, kuru tu vari izmantot, lai palielinātu savus ieņēmumus, būtu ar draugiem vai ģimeni, vai vismaz pabeigtu skatīties to seriālu, ko iesāki pirms 5 gadiem, nevis nīktu veikalā un ceļā uz to.

Ja tev ir idejas, kā lietderīgi izmantot laiku, tad nopērc vēl mazliet, lai kāds tev izravē dārzu vai iztīra mājokli. Man saka - savu māju nevienam neuzticu iztīrīt, vai - man patīk rušināties dārzā! Forši, šis (kādam) der! Tad padomā par lietām, kuras tev nepatīk darīt.

Kad es pērku sev laiku, es salīdzinu – cik es varu nopelnīt tajā laikā

* naudu darbā vai

* prieku ģimenē, hobijos, sportā vai

* enerģijas procentus, atpūšoties

pret to, cik man izmaksās, ja kāds cits nepatīkamo darbu izdarīs manā vietā.

Audzē naudas koku

jeb kā sākt uzkrāt

Ja nauda būtu sēklas, kāds mēģinātu izdiedzēt vismaz kādu asniņu. Bet cits izkaisītu pa apkārtni. Kur kristu, tur būtu labi. Kas izaugtu, tas izaugtu. Ja vispār izaugtu. Es gribu, lai aug.

Ideja, kā likt naudas kokam kaut nedaudz kustēties un augt.

Ja tev kontā ir neaizskaramais drošības spilvens, piemēram, 500 EUR un tu zini, ka šomēnes to tev nevajadzēs, tad ieliec depozītā – kaut uz mēnesi. Pēc mēneša tavs naudas koks būs izaudzis par 1 EUR.

Nav kosmoss, bet no otras puses – cik šajā bija piepūles un riska? Tuvu nullei. Rezultāts – vairāk nekā nulle un arī drošības spilvens ir savā vietā.

Man patīk skatīties uz naudu, ko saņemu nepiepūloties – es visus procentu ieņēmumus no depozītiem vai krājobligācijām uzkrāju vienā kontā, kur gada laikā mazās summiņas sakrājas aizvien lielākās.

Naudas koku vari audzēt dažādos veidos un dažādiem termiņiem, arī ar lielāku risku nopelnīt. Sačakarēt var bez stratēģijas, ar eksperimentiem, kuriem nezini iznākumu – ieguldot kaut ko kripto, un tad vēl zirgos un arī laba čoma projektā.

Kā es tev varu palīdzēt

Ar āmuru var dauzīt stiklus un būvēt skaistas ēkas.

Es palīdzu praktiski, soli pa solim iegūt zināšanas un pārliecību, mindset kā strādāt ar savu naudu kā profesionālu darbarīku un izveidot pieeju ieguldīšanai tev derīgā veidā.

Personīgās finanses – 5 alternatīvas idejas labam sākumam

Es gribu neuztraukties par naudu. Arī mana draudzene Ilze, arī mans vīrs un tante. Arī tu gribi. Katrs trešais cilvēks Latvijā līdz 40 gadiem uztraucas par cenu pieaugumu un taupīšanas iespējām. Pēc 40 gadu sliekšņa cilvēku, kas uztraucas par naudu, jau ir krietni vairāk. Arī tu?

Ar ko sākt? Varbūt esi jau ko pamēģinājis, bet nav laika-nesanāk-negribu-nevaru?

Dalos ar dažām manām idejām personīgā budžeta sakārtošanai. Universālu padomu nebūs - zini, ka katram ir savs, atšķirīgs ceļš uz sakārtotu personīgo budžetu.

1. Mērķi, sapņi, pensija. Ko tu gribi?

Kādēļ tev vajag sakārtotas personīgās finanses? Vai tev ir mērķis – kā dzīvokļa vai mājas iegāde un tu vēlies sakrāt pirmajai iemaksai? Varbūt tu vēlies tādus ienākumus, lai varētu paņemt automašīnas līzingu?

Katram savs un ir ok, ja mērķa nav.

Jo varbūt ir sapnis.

Piedzīvot brīdi, kad vari nopirkt lidmašīnas biļetes brīvdienām tad, kad tu to gribi, nevis kad vari atļauties. Vai atmaksāt visus kredītus, nebūt nevienam parādā un būt brīvam.

Varbūt tev ir vēlmes par bērnu izglītību ārzemēs, lielu pensiju un nākotnes kapitālu.

Iespējams, tev sapņa nav, bet vienkārši šausmina tukšums kontā pirms algas.

Saki sev, ko tu gribi darīt ar savu naudu.

2. Lielā bilde vai kontrolfrīks. Kā tu gribi?

Man patīk Excel, bet besī uzskaitīt katru izdevumu pozīciju. Es nevaru sevi motivēt saskaitīt savus izdevumus biežāk kā reizi divos mēnešos.

Vai tev pietiek ar to, ka principā zini, kas notiek ar tavu naudu vai arī tu kārtīgi izseko un analizē savus tēriņus?

Cik laika tu esi gatavs veltīt savam budžetam? Reizi gadā, mēnesī, katru nedēļu? Pirms VID deklarācijas iesniegšanas?

Kā sekot saviem ieņēmumiem un izdevumiem – čeki kurpju kastē, aploksnes vai konti dažādiem mērķiem, klade, izklājlapas vai budžeta aplikācijas – ir pilnīgi tavas gaumes lieta.

Der tas, kas der tev vislabāk.

Svarīgi ir kā tu gribi un kā tu reāli darīsi, bez pārmērīgas piepūles.

3. Tavas naudas zagļi. Ko tev nevajag?

Man šad tad paslīd kāja uz Viršu kafiju, jauniem auskariem tirdziņā, grāmatu, kaut mājās gaida nelasītas piecas. Tas viss ir ok. Tā ir dzīve, kas rada prieku. Malači ir tie, kam izdodas strikti noturēties bez tērēšanās.

Tavas naudas zagļi dzīvo aplikāciju abonementos. Piemēram, piemirsies atslēgt pirms beidzas bezmaksas izmēģinājuma periods. Kāds neiedomājas pārskatīt plānu un ģimenes plāna vietā trīs cilvēku ģimene maksā katrs par savu abonementu.

Cik straumēšanas pakalpojumus, par kuriem maksā, tu reāli izmanto?

Pilnīgi nemanot nauda izkūp arī banku komisijās, dažu dienu nokavētu kredītu soda naudās, A zonas parkingos, neaizejot uz sporta klubu un pirktā ūdens pudelēs.

Izvērtē, kurus tēriņus tev vairs nevajag un uzreiz nolem, ko iesāksi ar ietaupīto naudu.

4. Kredīti un tomāti. Kā nepārmaksāt?

Dzīvošana bez saistībām dod lielu brīvības sajūtu. Dzīvošana ar saistībām disciplinē. Pārāk liels kredītu slogs nomāc un neļauj pieņemt drosmīgus lēmumus. Ideālā pasaulē aizdevumi sastāda ne vairāk kā 20% no taviem ieņēmumiem.

Vai tev tiešām vajag 2 kredītkartes? Cik tavās mājās ir nomaksas ierīces?

Aizdevumi ir kā tomāti tirgū – jo sulīgāki un sarkanāki un kaudzītes augšā, jo, ticami, dārgāki. Patēriņa kredīts, telefona nomaksa vai kredītkartes limits, arī ātrie aizdevumi procentos tev izmaksās visvairāk.

Izvēlies pareizo kredīta veidu - piemēram, nepārmaksā kredīta procentus, ņemot patēriņa kredītu, lai nosegtu pietrūkstošo summu par nekustamā īpašuma iegādi, lētāks un piemērotāks būs hipotekārais kredīts.

Kredītus vari arī pārkreditēt vai apvienot, ja cita banka vai aizdevējs piedāvā izdevīgākus noteikumus. Tādā gadījumā gan ir jādraudzējas ar Excel, lai aprēķinātu, vai pārkreditācija vai kredītu apvienošana ir izdevīga un tava laika un pūļu vērta, kā arī rūpīgi jāizlasa kredītlīguma noteikumus.

5. Ienākumi un drošības spilvens. Kurš to nezina?

That’s easy – tērē mazāk kā nopelni un viss būs labi! Tiešām? Nē, ne visiem un ne vienmēr. Atšķirībā no manas draudzenes Zanes, man nepietiek pacietības un prasmes uzšūt svārkus. Arī finanšu pratība jeb prasme rīkoties ar naudu katram ir atšķirīga. Un tas ir ok. Var iemācīties.

Es zinu, cik es nopelnu. Arī tu un tavi draugi zina. Arī pieskaitīt bērnu naudas, pabalstus, īres ieņēmumus mēs visi protam.

Vai tu esi izvērtējis visas savas iespējas nopelnīt? Vai tev ir ideja kā likt naudai strādāt tavā labā, kamēr tev to nevajag iztērēt?

Varbūt ir nemierīga sajūta, ka kaut kur vajadzētu investēt, jo visi jau tā dara, tikai tu nezini ko un kur, un vai tas vispār ir droši?

Sāc ar uzkrājumu sirdsmieram. Cik? Katram savs. Mans drošības spilvens ir sešu mēnešu izdevumiem. Tikai tad ieguldījumi. Un arī drošības spilvenam jāstrādā tavā labā – kaut vai bankas depozītā uz vienu vai trīs mēnešiem.

Katram savu finanšu kouču?

Ja iedomājies savas dzīves labākos notikumus, cik daudz ir tādu, kur nauda nav bijusi nemaz necik svarīga? Nauda gandrīz vienmēr ir klātesoša, vai ne?

Cik forši, kad dzīves svarīgajos brīžos nav ārkārtīgi jāuztraucas par naudu.

Es palīdzu praktiski un konkrēti sakārtot tavu ikdienas budžetu tev derīgā veidā un atbalstu tevi, kamēr tu reāli ievies labus plānošanas, tērēšanas un investēšanas paradumus.