Aizdevuma pārkreditēšana soli pa solim. Kad tas ir izdevīgi un kas par to jāzina?

Šis raksts ir tev, ja esi kādreiz izbesījies par komunikāciju ar savu kredītu menedžeri vai bijis neapmierināts, ka par kredītu ir jāmaksā pārāk daudz un esi aizdomājies, vai un kā var nomainīt aizdevēju.

Par to, kā praktiski notiek kredītu refinansēšana (arī pārkreditācija jeb pārkreditēšana) un kas tieši tev ir jādara. Kā ar dažiem vienkāršiem aprēķiniem pats vari sarēķināt – kad tas ir izdevīgi un cik var ietaupīt.

Kas ir pārkreditācija?

Aizdevuma pārkreditēšana (arī pārkreditācija vai refinansēšana) nozīmē esošā kredīta aizvietošanu ar citu – jaunu kredītu. Būtībā ar jauno kredītu tiek nomaksāts vecais kredīts.

Pārkreditēt var kredītlīgumu no bankas un banku, no nebanku kreditētāja (piemēram, ātro kredītu uzņēmuma) uz banku (vai otrādi), no parādu atgūšanas kompānijas uz banku.

Jaunajam kredītam būs citi noteikumi nekā esošajam – piemēram, garāks atmaksas termiņš vai zemāka procentu likme, vai abi.

Svarīgi zināt, ka jauns kredīts nozīmē pilnīgi jaunu līgumu, pat arī tad, ja aizdevējs ir palicis tas pats. Un tādēļ jaunajam aizdevējam vairs nevarēsi atsaukties uz kādiem nosacījumiem no esošā (vecā) kredīta līguma.

Kad apsvērt refinansēšanu?

Īsumā divos gadījumos – vai nu tad, kad vēlies ietaupīt vai arī, ja mēģini atrisināt sarežģījumus ar kredītiem. Par saistību pārkreditēšanu ir vērts domāt, ja:

1. Tev piedāvā zemāku procentu likmi

Ja maksāsi zemāku procentu likmi nekā līdz šim, tu ietaupīsi katru mēnesi līdz pilnai kredīta atmaksai. Kredīti parasti sastāda būtisku daļu mūsu tēriņos, tādēļ ir ļoti saprātīgi uzlabot personīgās finanses, ik pa laikam izvērtējot - vai ir iespējams mazāk maksāt par kredītu.

• Kā aprēķināt - piemērs

Piemēram, tava kredīta procentu likme šobrīd ir 7% gadā, bet tev piedāvā 6% gadā. Tātad, par 1% izdevīgāk.

Kā aprēķināt, cik tu ietaupīsi jau nākamajā maksājumā, ja tev ir kredīts, teiksim, 50’000 EUR un tu katru mēnesi pamatsummā maksā 200 EUR?

Nākamajā mēnesī tu ietaupīsi 41.67 EUR (50’000 x 1%/12=41.67 EUR)

Aiznākamajā mēnesī tu ietaupīsi 41.50 EUR (49’800 x 1%/12=41.50 EUR) – nedaudz mazāk, jo tava kredīta atlikums, no kura tiek rēķināti procenti, ir nedaudz samazinājies.

Pirmā gada laikā tu varētu ietaupīt gandrīz 490 EUR.

Svarīgi zināt, ka parasti par jauna aizdevuma noformēšanu piemēro vienreizēju komisijas maksu – pat līdz 1% no summas un šīs izmaksas ir noteikti jāņem vērā, lai saprastu, vai ir izdevīgi pārkreditēties.

Vēl ir rūpīgi jālasa piedāvātā kredītlīguma noteikumi, lai zinātu, kādos gadījumos aizdevējs var vienpusēji palielināt procentu likmi. Piemēram, ja aizdevējs patur tiesības pārskatīt procentu likmi reizi divos gados, tad jāaprēķina, vai pārkreditācija būs atmaksājusies šo divu gadu laikā.

Turpini lasīt, ja vēlies zināt nianses par hipotekāro pārkreditēšanu.

2. Tev piedāvā garāku kredīta atmaksas termiņu

Iespēja jauno kredītu atmaksāt ilgākā termiņā dod drošības sajūtu, kā arī samazinās ikmēneša pamatsummas maksājums. Lai saprastu sev optimālo maksājuma lielumu un termiņu, izmanto bezmaksas rīku - kredītu kalkulatoru, kuru vari atrast banku mājas lapās.

• Piemērs

Kredītam 50’000 EUR ar procentu likmi 6% gadā un izlīdzinātiem (anuitātes) maksājumiem mēneša maksājums būs aptuveni:

• 15 gadu kredītam - 422 EUR
• 20 gadu kredītam – 358 EUR.

Vienlaikus, jo lēnāk tu atmaksā kredītu, jo vairāk tu pārmaksā procentos visā kredīta termiņa laikā - un laika gaitā pārmaksātās summas ir milzīgas:

• 15 gados tu samaksāsi procentos 25’950 EUR par 50'000 EUR kredītu.
• 20 gados – aptuveni 36’000 EUR jeb +10 tūkstošus EUR vairāk.

3. Tu risini problēmas ar kredītiem

Saistību refinansēšana arī var palīdzēt saglabāt labu kredītvēsturi vai izvairīties no līguma laušanas vai piedziņas.

Nereti, risinot sarežģījumus ar kredītu atmaksu, vairāki kredīti tiek apvienoti vienā, pie viena aizdevēja un jaunais kreditors, izsniedz aizdevumu, nomaksājot esošos vairākus līgumus.

Pluss ir, ka maksāt vienam aizdevējam ir krietni vienkāršāk nekā vairākiem. Tu, iespējams, vari iegūt izdevīgākus nosacījumus un, papildus, tu ietaupi uz banku komisijas maksām, jo ir tikai viens maksājums mēnesī, nevis vairāki.

Svarīgi ir sakārtot ne tikai līgumus, bet arī budžetu un tērēšanas paradumus, lai kredītu apvienošana būtu izdevīgs rīks, nevis tikai problēmas atlikšana.

Soli pa solim par hipotekāro pārkreditēšanu

Cik maksā?

2024. gada sākumā likumdevējs atviegloja hipotekārās pārkreditācijas procesu, mēģinot to padarīt arī lētāku. Ļoti aptuveni rēķinot, tagad tev tas izmaksās ne vairāk kā 1% no aizdevuma summas + 50 EUR, ar nosacījumu, ka netiek palielināta kredīta summa.

Kā tas notiek?

Ja vēlies refinansēties, rīkojies aktīvi - tev jāsaņem piedāvājumu no jaunā vēlamā aizdevēja.

Ja piedāvājums der, tad zini, ka par visu dokumentu sagatavošanu parūpēsies jaunais aizdevējs - līdzīgi, kā nomainot mobilo sakaru operatoru. Dokumentu, starp citu, būs daudz - tiks sagatavota vesela dokumentu paka, lai šāds darījums starp 3 pusēm – tevi kā aizņēmēju, esošo kreditoru un jauno aizdevēju, notiktu droši. Labā ziņa, ka lielāko daļu no dokumentiem aizņēmējs neredz – vecā un jaunā banka ar tiem apmainās savā starpā, neiesaistot aizņēmēju.

Pārkreditācija notiek pēc standarta procesa un tai nevajadzētu aizņemt ilgāk par diviem mēnešiem, bieži tas notiek krietni ātrāk - dažu nedēļu laikā.

Dokumentu paka

Svarīgākie dokumenti aizņēmējam:

·       Jauns kredītlīgums

·       Jauns ķīlas jeb hipotēku līgums.

·       Jauna (grozīta) apdrošināšanas polise

Dokumentu saraksts var būt arī garāks, piemēram, jauni galvojuma līgumi vai dažos specifiskos gadījumos – pārkreditācijas vienošanās, kad kreditors nav kredītiestāde.

Jauns kredīta līgums

Aizņēmējam jāparaksta jaunu hipotekārās kreditēšanas līgumu. Svarīgi atcerēties, ka jaunais kreditors piemēros komisijas maksu par jaunā līguma noformēšanu vai kredīta izsniegšanu. Saskaņā ar likumu, komisija nedrīkst būt lielāka par 1% no jaunā hipotekārā kredīta summas. Un tā, kā 1% var būt pietiekami liela summa, tad aizņēmējam ir tiesības sadalīt šo maksu trijos maksājumos.

Noderīga nianse – slēdzot jaunu kredīta līgumu, var nomainīt līdzaizņēmējus, piemēram, kas varētu būt lietderīgi pēc laulības šķiršanas. Tikai noteikti vismaz vienam no līdzaizņēmējiem ir jāpaliek tam pašam.

Kas notiek ar esošo kredīta līgumu?

Jaunais kreditors nosegs tagadējās saistības pilnā atlikušajā apmērā. Par kredīta atlikumiem un savstarpējiem pārskaitījumiem jaunais un sākotnējais kreditors sazināsies savā starpā un tava iesaiste tur nebūs nepieciešama.

Svarīgi zināt, ka esošajam aizdevējam ir aizliegts piemērot maksu par pārkreditēšanu, pat arī tad, ja tāda ir noteikta esošajā līgumā. Ir tikai viens izņēmums - ja esošajam aizņēmumam ir fiksēta likme, tad gan drīkst piemērot maksu par pārkreditāciju.

Esošais kreditors nedrīkst aizkavēt hipotekārās pārkreditēšanas procesu.

Jauns ķīlas jeb hipotēku līgums un notāra izmaksas

Aizņēmējs slēdz jaunu ieķīlājuma jeb hipotēku līgumu, ar kuru nosaka, ka nekustamais īpašums (dzīvoklis, zeme, māja) tiks ieķīlāta par labu jaunajam kreditoram.

Jaunajam aizdevējam ir svarīgi, lai ieķīlātā nekustamā īpašuma zemesgrāmatā būtu redzams, ka ar hipotekāro kredītu saistītā ķīlas tiesība un ar to saistītā aizlieguma atzīme ir pārgrozīta par labu jaunajam jeb t.s. iegūstošajam aizdevējam.

Lai zemesgrāmatā varētu šādas izmaiņas veikt, ir nepieciešami divi dokumenti - jaunajam aizdevējam ir jālūdz pārgrozīt ķīlas tiesību un esošajam (sākotnējam aizdevējam) ir jāpiekrīt ķīlas tiesības pārgrozīšanai. Parasti šie dokumenti ir iekšējā lieta starp veco un jauno kreditoru, bet jārēķinās, ka notāra izmaksas un kancelejas nodevu apmaksā aizņēmējs – apmēram 50 EUR.

Apdrošināšana

Ja ieķīlāts dzīvoklis vai māja, tad parasti aizdevējs pieprasa apdrošināšanas polisi, kurā tas ir norādīts kā labuma guvējs. Noslēdzot jaunu aizdevuma līgumu, mainās labuma guvējs, un attiecīgi, ir nepieciešams grozīt esošo vai noslēgt jaunu apdrošināšanas polisi. Par apdrošināšanas polises grozīšanu, mainot labuma guvēju, nav jāmaksā.

Satraukumam nav pamata, ja pārkreditācijas procesā iestājas apdrošināšanas gadījums, bet polisē kā labuma guvējs ir norādīts sākotnējais kreditors – viņš nedrīkst iedzīvoties uz aizņēmēja rēķina un paturēt apdrošināšanas atlīdzību sev, tādēļ atlīdzību pārskaitīs jaunajam kreditoram.

Slēptie akmeņi, pārkreditējot hipotekāro līgumu

Kur ir āķi?

Kredītu procentu kompensācijas

Pārkreditēt hipotekāro kredītu nav izdevīgi, ja saņem kredīta procentu kompensāciju 2024. gadā. Kompensāciju var saņemt tikai par aizdevuma līgumiem, kas noslēgti līdz 31.10.2023 un attiecīgi, ja noslēgsi jaunu kredīta līgumu, pat, ja tas būs mērķēts esošo saistību dzēšanai, tas vairs neatbildīs kompensācijas saņemšanas noteikumiem.

Iesaku izpētīt, vai ir izdevīgi pārkreditēt hipotekāro kredītu pēc tam, kad vairs netiks izmaksātas kredīta procentu kompensācijas.

Viss kļūst sarežģītāk, ja palielini aizdevuma summu

Dārgāk

Ja pārkreditējot saistības, tu nepalielini aizdevuma summu, tad nav jāmaksā valsts nodeva par zemesgrāmatas ķīlas tiesības pārgrozīšanu. Savukārt, ja jaunais aizdevējs tev izsniegs papildus kredītu, tad būs papildus jāmaksā valsts nodeva - 0.1% no summas, par kādu tiek palielināta aizdevuma summa.

• Tā, piemēram, palielinot kredītu no 50’000 uz 70’000 EUR, papildus valsts nodeva sastādīs 20 EUR ((70’000 -50’000) x 0.1% = 20 EUR).

Ilgāk

Ja veicot hipotekāro pārkreditēšanu, aizņēmēja ikmēneša maksājums nemainās vai samazinās, tad jaunais kredīta devējs drīkst neizvērtēt aizņēmēja spēju atmaksāt kredītu vai, pēc saviem ieskatiem, var nepieprasīt jaunu nekustamā īpašuma novērtējumu.

Savukārt, palielinot aizdevuma summu, aizdevēji rīkosies pēc saviem standartiem, parastajā kārtībā. Tā piemēram, nekustamā īpašuma novērtējuma sagatavošana aizņems vienu līdz divas nedēļas un tās būs vēl papildus izmaksas aizņēmējam.

Vai ir jēga šo visu darīt?

Jā un nē – katra situācija ir atšķirīga un tas, vai ietaupījums būs sava iztērētā laika un pūļu vērts, pat tad, ja ir šķietami izdevīgu piedāvājums, tas atkarīgs no katra paša vērtējuma.

Savukārt, ja tu risini esošas vai gaidāmas parādu problēmas, tad iesaku to darīt kopā ar zinošu ekspertu personīgo finanšu un piedziņas jomā - lai saistību apvienošana nekļūtu par neiespējamas atmaksas cilpu.