Kā var nopelnīt naudu, atmaksājot kredītus
Parādīšu ar praktisku piemēru iespējas atpelnīt naudu no kredītu atmaksas – iedomājies, ka tev būtu kredīts 20’000 EUR uz 20 gadiem ar izlīdzinātiem maksājumiem un 5% gada likmi…
Tu pārāk ilgi maksā procentus
Kā tas strādā? Anuitātes jeb izlīdzināto maksājumu grafiks nozīmē, ka kredīta sākumā, iespējams, pat pirmos 5 vai vairāk gadus lielāko daļu no mēneša maksājuma sastādīs procenti. Tātad pamatsummu tu sāksi straujāk atmaksāt tikai uz kredīta termiņa vidu.
Tas nozīmē, ka:
Jo ilgāks ir kredīta termiņš, jo vairāk tu pārmaksā
Kredīta termiņš izmaksu ziņā, iespējams, ir pat svarīgāks par kredīta procentu likmi. Tavs 20’000 EUR kredīts tev katru mēnesi izmaksās 132 EUR un kopā 20 gados tu samaksāsi 31’700 EUR. Pārmaksa procentos būs 59% (11’700/20’000 EUR)!
Ar 15 gadu grafiku tu mēnesī maksāsi nieka 26 EUR vairāk – 158 EUR, bet ietaupīsi procentos 3’200 EUR (kopā samaksājot 28’500 EUR). Pēc iespējas īsāks termiņš ir reāla iespēja nepārmaksāt procentus.
Personīgs lūgums. Aizņemoties, lūdzu, izvērtē, ka kredīta termiņš ir tev saprātīgs un paceļams.
Kā sarunāt ar aizdevēju par ātrāku atmaksu?
Patēriņa kredītu drīkst atmaksāt ātrāk jebkurā laikā – visu summu vai kaut pa papildus 10 EUR mēnesī. To nosaka Patērētāju tiesību aizsardzības likums:
Patērētājam ir tiesības jebkurā laikā pilnīgi vai daļēji izpildīt savas saistības pirms patērētāja kreditēšanas līgumā noteiktā termiņa. Šajā gadījumā viņam ir tiesības uz to, lai taisnīgi tiek samazinātas kopējās kredīta izmaksas, kas sastāv no procentiem un citām izmaksām līguma atlikušajā termiņā.
Šīs tiesības attiecas uz visiem patēriņa, arī hipotekārajiem kredītiem, izņemot overdraftus. Tas nozīmē, ka, ja tu atmaksā pirms termiņa 2’000 EUR no sava 20’000 EUR kredīta, tad aizdevējs pēc 2’000 EUR saņemšanas drīkstēs rēķināt procentus tikai no 18’000 EUR.
Aizdevējiem parasti pietiek ar pieteikumu internetbankā vai iesniegumu – lūgumu priekštermiņā atmaksāt vēlamo summu.
Labākā ziņa ir, ka ar pirmstermiņa maksājumiem tu atmaksā pamatsummu nevis procentus.
Vai ir jāgroza kredīta līgums?
Nē, kredīta līgumu nav jāgroza. Kāpēc? Jo mainās tikai maksājumu grafiks, bet tas mainās ik pa laikam jebkurā gadījumā, ja tavam kredītam ir mainīgā procentu likme. Banka taču nepārslēdz ar tevi līgumu pie katras procentu maiņas – šeit loģika ir līdzīga.
Kredīta pirmstermiņa atmaksa ir viens no retajiem pakalpojumiem par kuru aizdevējs tev kā patērētājam nedrīkst prasīt komisiju vai soda naudas.
Vēl jo vairāk, es ieteiktu līgumu grozīt tikai īpašas nepieciešamības gadījumā, jo izmaiņas var beigties ar tev nelabvēlīgākiem noteikumiem, piemēram, augstāku procentu likmi.
Kāds būs kredīta termiņš, ja atmaksāsi daļu kredīta?
Ja kredīta līgums netiek aiztikts, tad arī kredīta termiņš paliks tāds, kā rakstīts līgumā. Tas nekad nesaīsinās automātiski.
Īstenībā tu, atmaksājot ātrāk, vienlaikus iegūsti drošības rezervi – mazāku ikmēneša maksājumu nākotnē. Kāpēc? Jo aizdevējs pārrēķina atmaksas grafiku: mazāka kredīta summa sadalās uz atlikušo kredīta termiņu, kurš ir palicis tieši tikpat garš kā iepriekš.
Tā piemēram, par 20’000 EUR kredītu tu katru mēnesi maksā ap 132 EUR. Pēc 1 gada rodas iespēja un tu papildus grafikam atmaksā vēl 2’000 EUR. Pēc šī tavs mēneša maksājums samazināsies līdz apmēram 118 EUR.
Mazāka obligāto maksājumu summa = lielāks miers.
Salikto procentu spēks
Šajā brīdī tu vari noķert ideju – ja iepriekš varēji atļauties nomaksāt 132 EUR mēnesī un pēc tam maksājums samazinājās līdz 118 EUR, tu taču… vari turpināt maksāt kā līdz šim 132 EUR, bet 14 EUR jau katru mēnesi aizies uz pirmstermiņa nomaksu. Noķēri?
Jo vairāk tu nomaksā pirms termiņa, jo vieglāk tev kļūst atmaksāt kredītu ➡️ Jo mazāks paliek kredīts, jo mazāk tu pārmaksā ➡️ Jo mazāk pārmaksā, jo vieglāk tev nomaksāt pirms termiņa.
Tādā veidā es nomaksāju savus 2 kredītus, saīsinot vienu no 20 uz 7 gadiem un otru - no 25 uz 15 gadiem. Tas ir reāli iespējams.
Kā var nopelnīt naudu, atmaksājot kredītus
Patērētāju uzvedības eksperimenti pierāda, ka mūsu smadzenes vairāk pievērš uzmanību iespējām nopelnīt nevis ietaupīt – padomā, piemēram, kāds saturs, tavuprāt, ir atraktīvāks – aicinājumi nopelnīt ar investēšanu vai pensiju plānu reklāmas? Pelnīt vai taupīt?
Kā šis triks noder tev? Ko tu nopelni, kad atmaksā kredītu ātrāk? Apgriez loģiku otrādi un atrodi to, kas der tev – tu vari nopelnīt, piemēram, 2 gadus brīvības no kredītiem vai atpelnīt procentus, kurus tu nepārmaksā bankai.
Kādēļ gan ne, ja tev tas palīdz?
4 zelta likumi no manas prakses
- Kredīta termiņam ir nozīme - izvēlies pēc iespējas īsāku, bet reāli paceļamu.
- Atmaksā kredītu ātrāk – arī mazas papildus summas dod efektu.
- Pirmstermiņā atmaksa ir bez komisijām vai soda sankcijām.
- Negrozi kredīta līgumu – ātrākai atmaksai tas nav vajadzīgs.
4 reāli ieguvumi
💰 Viss, ko samaksāsi papildus, aizies uz pamatsummu, nevis procentu nomaksu.
🏠 Drošības rezerve ar mazākiem ikmēneša maksājumiem.
🪙 Mazāk pārmaksāti procenti.
🌴 Ātrāka brīvība no kredītiem.
👉 Ja vēlies precīzu stratēģiju vai aprēķinus – cik pirmstermiņā atmaksāt vai ir izdevīgi refinansēties – dod ziņu, es tev varu palīdzēt.